Am discutat despre aspectele educației financiare și gestionării banilor cu Vytautas Plunksnis, șeful investițiilor private, membru al consiliului de administrație INVL Asset Management și președinte al consiliului maib. În cadrul conversației, el a oferit sfaturi despre gestionarea eficientă a banilor pentru oamenii obișnuiți.
Primul sfat. Începeți să țineți un buget personal sau familial. Este important să înțelegeți cât câștigați și pe ce cheltuiți banii, împărțind cheltuielile pe categorii principale: locuință, alimente, transport, combustibil și altele. Odată ce vă împărțiți cheltuielile în grupuri, puteți observa unde cheltuiți mai mult decât este necesar. De exemplu, deplasările zilnice cu taxiul ar putea fi înlocuite cu metode mai economice.
Al doilea sfat. Învățați să vă gestionați bugetul și treceți la economisire și investiții. Totuși, pentru aceasta este necesar să aveți o imagine completă a situației dvs. financiare. Gestionarea bugetului poate fi complicată, mai ales dacă plătiți frecvent în numerar, dar există aplicații care simplifică acest proces. Principiul de bază al finanțelor personale este să cheltuiți mai puțin decât câștigați pentru a evita datoriile.
Al treilea sfat. Dacă aveți credite cu dobânzi mari (de exemplu, peste 12% anual), prioritatea principală ar trebui să fie rambursarea acestora. Nu are sens să investiți bani atunci când aveți credite scumpe, deoarece un câștig garantat de 12% fără riscuri este aproape imposibil de obținut.
Al patrulea sfat. După rambursarea datoriilor, este indicat să creați un fond de rezervă financiară, economisind o sumă echivalentă a trei – șase luni de cheltuieli. Acest lucru vă va permite să faceți față situațiilor neprevăzute, cum ar fi pierderea locului de muncă sau necesitatea înlocuirii mașinii. Un astfel de fond oferă libertatea de a lua decizii bine gândite fără a deveni dependent financiar.
Acest proces poate părea simplu, dar statisticile arată că mulți oameni cheltuiesc mai mult decât câștigă.
Aceasta se datorează creditelor sau economiei informale, unde veniturile nu sunt adesea contabilizate oficial. Este interesant că, în timpul pandemiei, nivelul economiilor a crescut, deoarece oamenii au avut mai puține oportunități de a cheltui.
Este important de menționat că prefer să nu numesc acest fond „economii pentru zile negre”, pentru a evita asocierile negative. În limba engleză, termenul este adesea „rainy day fund”, care sună mai pozitiv, deși nu există o traducere exactă.
Al cincilea sfat. Economiile pot începe cu un depozit cu retragere rapidă sau sub formă de numerar. Următorul pas este economisirea regulată și investirea acestor economii. Este recomandat să începeți cu instrumente cu risc redus, precum depozitele sau obligațiunile de stat, și să treceți treptat la opțiuni mai riscante, cum ar fi acțiunile sau fondurile de investiții.
O practică bună este să economisiți 10-15% din venitul lunar. Totuși, pentru majoritatea oamenilor, mai ales în țări precum Moldova, unde sistemul de pensii nu este bine dezvoltat, iar gestionarea economiilor necesită disciplină, acest lucru poate fi dificil. De aceea, este important să automatizați procesul, configurând, de exemplu, un transfer automat din salariu într-un cont de economii care nu este asociat cu un card, reducând astfel tentația de a cheltui.
Efectul dobânzii compuse, când dobânda este calculată pe dobânda deja acumulată, permite chiar și sumelor mici să crească semnificativ în timp. Pentru ca economiile să aibă sens, este important să aveți un scop concret: achiziționarea unei mașini, a unei locuințe, educația copiilor sau o pensie confortabilă. Totuși, 10-15% din venit, în general, nu sunt suficienți pentru a atinge toate aceste obiective.
Al șaselea sfat. Cea mai valoroasă investiție este în propria persoană. Dezvoltați-vă abilitățile și învățați lucruri noi pentru a vă crește veniturile. Dacă salariul dvs. crește, este o oportunitate excelentă de a economisi o parte din creștere. În loc să cheltuiți tot surplusul de venituri, economisiți-l. Acest lucru este mult mai ușor decât să renunțați la obiceiuri cotidiene, precum o cafea, care pot părea esențiale.
Salariile din Moldova vor crește probabil mai rapid decât în țările vecine, ceea ce oferă o șansă de a utiliza acest avans pentru economii și investiții, contribuind la consolidarea situației financiare. Dinamica economică a țării sugerează o creștere a salariilor, mai ales în companiile de succes, care sunt interesate să atragă și să rețină specialiști calificați. Acest lucru deschide noi oportunități pentru economii, investiții și îmbunătățirea calității vieții. Perspectivele de dezvoltare ale țării inspiră optimism.
Educația financiară joacă un rol esențial în gestionarea corectă a finanțelor, nu-i așa?
Recomand tuturor cartea „Psychology of Money”. Unul dintre principalele sale sfaturi este să faceți doar ceea ce vă face să vă simțiți în siguranță. Dacă nu înțelegeți pe deplin un produs financiar sau o investiție, mai bine amânați implicarea.
Lipsa de educație financiară este o problemă semnificativă în multe țări din Europa de Est. Schimbările istorice, tranziția de la socialism la capitalism și hiperinflația au dus la pierderea economiilor și la lipsa de experiență practică în gestionarea finanțelor personale în rândul generației mai în vârstă. În țările dezvoltate, copiii adesea preiau cultura financiară de la părinți care au economisit cu succes pentru pensie sau au atins alte obiective financiare. În cazul nostru, această continuitate lipsește, ceea ce face ca problema să fie și mai acută.
De exemplu, în Lituania, nivelul de educație financiară al populației a scăzut cu 10% comparativ cu 2015. Conform unui studiu realizat de Banca Lituaniei pe baza metodologiei Organizației pentru Cooperare și Dezvoltare Economică (OECD), Lituania s-a clasat pe locul 31 din 39 de țări participante. În 2015, Lituania ocupa locul 11 din 30 de țări.
Potrivit unui reprezentant al Centrului pentru Educație Financiară din Lituania, nivelul scăzut de cunoștințe financiare este mai frecvent întâlnit în rândul femeilor, al persoanelor sub 29 de ani și peste 60 de ani. Niveluri mai ridicate de cunoștințe sunt observate în rândul celor cu studii superioare și al celor care desfășoară activități independente.
Un studiu realizat de agenția de știri BNS arată că o treime din populația Lituaniei are tendința de a trăi „în prezent”, crezând că problemele financiare se vor rezolva de la sine. Dintre cele 20 de țări ale UE incluse în studiu, doar în Grecia și Italia s-au înregistrat mai mulți respondenți cu această mentalitate.
Această problemă trebuie abordată prin educație. Educația financiară ar trebui să fie predată încă din clasele superioare ale școlii, înlocuind economia teoretică. Elevii trebuie să înțeleagă ce înseamnă banii, cum să-i câștige, să-i cheltuie și să-i investească. Cu toate acestea, sunt necesari profesori calificați, iar pregătirea acestora necesită timp și resurse.
Educația financiară trebuie promovată la toate nivelurile – în familie, în școală și la universitate. Cu toate acestea, în universități, doar anumite facultăți includ aspecte practice ale gestionării financiare în programă. Este nevoie de o abordare sistemică.
Pe de altă parte, accesul la internet ne oferă tuturor posibilitatea de a găsi informații utile, ceea ce înseamnă că fiecare persoană are șansa de a-și dezvolta educația financiară.
Am pregătit un scurt test care vă poate ajuta să evaluați nivelul dvs. de educație financiară. Încercați să răspundeți la aceste trei întrebări, utilizate de mulți ani de profesorii Olivia S. Mitchell de la Wharton School, Universitatea Pennsylvania, și Ana Maria Lusardi de la George Washington University School of Business, pentru a evalua cunoștințele financiare de bază:
–––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––
Imaginați-vă că aveți 100 de dolari într-un cont de economii, iar rata dobânzii este de 2% pe an. Peste cinci ani, cât credeți că veți avea în cont dacă lăsați banii să crească?
- Mai mult de 102 dolari
- Exact 102 dolari
- Mai puțin de 102 dolari
Imaginați-vă că rata dobânzii din contul dvs. de economii este de 1% pe an, iar inflația este de 2% pe an. Peste un an, cât veți putea cumpăra cu banii din acest cont?
- Mai mult decât astăzi
- Exact la fel
- Mai puțin decât astăzi
Vă rugăm să spuneți dacă următoarea afirmație este adevărată: „Achiziționarea de acțiuni ale unei singure companii oferă, de obicei, un venit mai sigur decât investițiile într-un fond mutual de acțiuni.”
- Adevărat
- Fals
Răspunsurile corecte se află la sfârșitul acestui articol.
–––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––
Cum să nu cădem în capcana consumului de masă, pe care ni-l impun sloganurile și reclamele? De multe ori consumăm mai mult decât avem nevoie, iar acest lucru se aplică tuturor domeniilor: medicină, modă, produse alimentare. Ce sfaturi aveți pentru a evita această capcană?
Toată lumea vrea să trăiască mai bine, iar un mod de a ajunge la acest obiectiv este abordarea conștientă a cheltuielilor. În Statele Unite, de exemplu, există mișcarea Living Below Your Means, care sugerează să trăiești puțin mai modest decât îți permit veniturile. Aceasta formează obiceiul util de a economisi pentru viitor.
Un alt sfat este să înlocuiești timpul petrecut în fața televizorului cu citirea unor cărți bune. Aceasta nu doar că reduce influența publicității, dar ajută și la dezvoltarea gândirii și cunoștințelor.
Dacă vorbim despre cheltuielile sezoniere, decembrie este, tradițional, luna în care cheltuim cei mai mulți bani. Cheltuim pentru cadouri și sărbători, dar ianuarie și februarie adesea devin luni „financiar grele” din cauza cheltuielilor din decembrie. Desigur, renunțarea la tradiții este dificilă, dar uneori are sens să discuți în familie dacă toate aceste cadouri sunt cu adevărat necesare.
Da, copiii așteaptă pe Moș Crăciun sau Moș Nicolae și acest lucru este important pentru crearea unei atmosfere festive. Dar multe dintre cadouri se dovedesc a fi inutile. Ar fi bine să ne concentrăm asupra celor care vor aduce cu adevărat bucurie sau utilitate practică pentru a evita cheltuielile inutile.
Anterior, în Moldova, achiziționarea unui al doilea apartament era adesea considerată o investiție bună, mai ales cu scopul de a-l închiria. Cum credeți, va rămâne această tendință populară și în 2025?
Una dintre problemele legate de imobiliare este prețul ridicat al acestora, iar nu toată lumea își poate permite să cumpere un al doilea apartament. Mai mult decât atât, pentru a economisi pentru o astfel de achiziție, este necesar să gestionezi economiile într-un mod eficient.
Dacă ne uităm la Lituania, toate cercetările arată că imobiliarele rămân în continuare o alegere populară pentru investiții. Motivele sunt variate: unii doresc să obțină venituri din chirii, în timp ce alții cumpără apartamente pentru copii, pentru a le asigura un loc propriu în viitor.
Această atitudine față de imobiliare este întâlnită în multe țări. Totuși, pentru a cumpăra un al doilea apartament sunt necesare economii semnificative. În funcție de salariu, poate fi nevoie de mulți ani pentru a aduna suma necesară.
La sfârșitul acestui an, dorim să încurajăm pe toți să reflecteze asupra zilei de mâine, să își controleze cheltuielile și să investească în mod rațional veniturile lor.
Răspunsurile corecte:
- A.
- C.
Greșit
